Wat is een overbruggingskrediet?

De naam verklapt het eigenlijk al: een overbruggingskrediet is een lening die je toelaat om de periode tussen de aankoop van je nieuwe huis of appartement en de verkoop van je huidige woonst te overspannen. Extra financiële flexibiliteit is dus de grootste troef ervan.

Wat zijn de modaliteiten van zo’n overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet kent een korte looptijd, normaal gezien tussen enkele dagen en 24 maanden. Maandelijks betaal je intresten, om dan op het einde van de looptijd van het krediet (of bij de verkoop van je oude woning) het volledige bedrag af te lossen.

Hoeveel je kan lenen? Dat zal de bank bepalen, door je oude woning te komen schatten. Let wel: meestal kan je maar tot 90% van het geschatte verkoopbedrag lenen via een overbruggingskrediet.

De pro’s en contra’s afwegen

Voordelen:

• Overbruggingsleningen bieden je enige financiële ademruimte, vooral omdat je vaak slechts maandelijks intresten betaalt en pas op het einde het geleende bedrag.
• Een overbruggingskrediet biedt je de mogelijkheid om een goed bod op je oude woning af te wachten.
• Door te wachten op de opbrengst van de verkoop verlaag je het bedrag dat je via een klassiek hypothecair krediet moet lenen voor je volgende woning.

Nadelen:

• Hou rekening met de kosten: dossierkosten van de bank, de hogere intresten, de prijs om je woning te schatten …
• Schat het risico goed in: wat als je oude woonst bijvoorbeeld niet verkocht wordt vóór het einde van de looptijd van het overbruggingskrediet? In dat geval zal de bank het krediet misschien wel verlengen, maar de kans op hogere rentetarieven stijgt.
• Een belangrijke fiscale kanttekening is de woonbonus: indien je vóór 2020 een hypothecair krediet bent aangegaan en geniet van de woonbonus, zet je best je bestaande lening over naar de nieuwe woning. Soms is dat bij een overbruggingskrediet echter niet mogelijk. Dan vraag je best aan de bank wat de beste aanpak is.
• De bank zal mogelijk ook een waarborg vragen. Vaak gaat het dan om een zogenaamde hypothecaire volmacht, op de oude en/of de nieuwe woning. Dit wil zeggen dat de bank een hypotheek kan nemen op de woning als je het overbruggingskrediet niet kan terugbetalen.

Rekenvoorbeeld voor een overbruggingslening

Stel: je wil een nieuwe woning aankopen. De prijs daarvan is € 300.000. Je huidige appartement is nog niet verkocht, maar je hoopt het te verkopen aan € 200.000. De lening voor je huidige appartement is al voor een stuk terugbetaald, het openstaande saldo is € 100.000.

Het is voor het deel van de oude woning dat al ‘van jou’ is dat je een overbruggingskrediet kan aangaan, in dit geval dus voor € 100.000. Bij het nemen van zo'n krediet komen nog wat kosten kijken, maar die nemen we hier niet in rekening. Voor de precieze berekening van de bankkosten klop je best aan bij de bank. Daarnaast zijn er de kosten voor de notariële akte voor de hypothecaire volmacht, indien die van toepassing is.

Uiteraard kan het ook nodig zijn om extra geld te lenen via een klassiek hypothecair krediet, aangezien de prijs van de nieuwe woning in ons voorbeeld hoger ligt dan die van de oude. Hoe de terugbetalingen van het oude krediet, het overbruggingskrediet en de nieuwe lening op elkaar afgestemd worden? Dat is iets dat aan bod zal komen tijdens de gesprekken met de bank. Heel belangrijk dus om voor jezelf het kostenplaatje in kaart te brengen voor de periode waarin je de twee woningen hebt en hoe je terugbetalingen eruitzien.